О тарифах...
В последнее время увеличилось количество разговоров о необходимости снижения базового тарифа ОСАГО. В частности недавно об этом заявил президент Всероссийского Союза Страховщиков, депутат Государственной Думы Александр Коваль. По его словам тариф может быть снижен на 18%. Однако в настоящее время не видно каких-либо поводов для снижения тарифа. Более того, по словам главы РСА Евгения Кургина в последние месяцы наблюдается "опережение выплат над взносами". В четвертом квартале 2003г. уровень выплат вырос в 3,5 раза по сравнению с третьим.
Многие страховщики ожидают значительное увеличение убыточности после первого года работы, что объясняется психологическими мотивами – в первый год население еще не привыкло к ОСАГО.
К тому же можно ожидать увеличение убыточности за счет мелких происшествий, так как в ближайшее время ожидается упрощение оформления ДТП. По словам начальника Государственной инспекции безопасности дорожного движения Виктора Кирьянова необходимо "внести ряд изменений, в частности, передать самим страхователям и страховщикам оформление мелких происшествий". В этом случае возрастет число клиентов, обращающихся в страховую компанию с мелкими повреждениями. В настоящее время многие не готовы потратить несколько часов ради регистрации незначительной царапины.
Наконец, косвенным признаком потенциальной убыточности ОСАГО является проблема перестрахования. На сегодняшний день иностранные перестраховщики готовы принять в перестрахование ОСАГО с эксцедентом убыточности не более 120%.

Перестройка.
80% страховщиков не соответствуют требованиям нового закона о страховом деле. В настоящее время уставной капитал большинства компаний не превышают 7 млн. рублей. Через полгода у них должно быть как минимум 10 млн. рублей, а к 1 июля 2007 года - 30 млн. рублей. Если страховщики не успеют накопить нужные средства, Минфин отберет у них лицензии. По разным прогнозам в ближайшие 3 года с рынка уйдет от 50 до 80% страховщиков.
В настоящее время в России сложилась определенная специфическая структура страхования. Реальным страхованием занимается лишь незначительная (в процентом отношении) часть страховщиков. Причем практически все операторы, занимающиеся реальным страхованием, являются лидерами страхового рынка и уже сейчас соответствуют требованиям закона. Соответственно, уход ряда компаний, занимающихся "схемным" страхованием, не повлияет на расклад сил в секторе реального страхования. Можно спрогнозировать, что многие страховые компании, неспособные выполнить требования Минфина, окажутся в сфере интересов ведущих игроков на рынке и перейдут под их контроль.
Однако оценка в 50%-80% представляется завышенной в связи с возможностью реализации целого ряда "схем" для фиктивного увеличения уставного капитала. Очевидно, что многие страховые компании воспользуюся тем или иным способом "накачки" уставного капитала.

ОСАГО станет дешевле. Возможно.
Минфин собирается изменить тарификацию по ОСАГО. В среднем снижение стоимости страхового полиса может составить порядка 20% и произойдет это в середине 2004 года. При этом поменяются не базовая ставка, а система коэффициентов (например, повышающих коэффициентов, зависящих от мощности транспортного средства, и бонусов за безаварийную езду). Кроме того, возможно, страховщикам будет предоставлено право предоставления 10% скидки некоторым социальным группам. Минфин также собирается пойти навстречу требованиям ввести полисы выходного дня и сезонные полисы.
Пока не понятно, в какой степени эти планы будут реализованы, однако, если Минфин введет полисы сезонного использования и выходного дня, у страховщиков могут возникнуть проблемы с урегулированием части убытков. Дело в том, что если владелец транспортного средства попадает в ДТП в момент времени, когда его полис не действует (в рабочий день или в неустановленный сезон), страховщик обязан выплатить компенсацию с правом предъявления регрессного иска - то есть процедура будет усложнена.
ОСАГО таким образом будет "социализировано" - малообеспеченные граждане получат льготы, система тарификации станет более гибкой. Не последнюю роль в этом процессе, как и следовало ожидать, сыграло заявление президента В. Путина, призвавшего разработчиков закона применить более гибкий подход к реализации данного вида страхования. Очевидно, что ОСАГО в России относится скорее к политической, нежели экономической сфере. По крайней мере пока.

ОСАГО - быть!
В. Путин отклонил законопроект о переносе сроков введения закона об обязательном страховании автогражданской ответственности владельцев транспортных средств, по-видимому, прекратив спекуляции вокруг этого вопроса.
Напомним, законопроект, принятый в Госдуме в первом чтении, предусматривал перенос начала действия закона об ОСАГО на 1 июля 2004 г. В случае его прохождения через парламент в подвешенном состоянии оказались бы как автостраховщики, уже вложившие инвестиции в развитие системы ОСАГО, так и несколько миллионов застраховавшихся автолюбителей.
Решение президента оказалось выгодным для всех заинтересованных сторон: депутаты собрали политические дивиденды, президент повысил свой авторитет в глазах участников страхового рынка, а автостраховщики, у которых появилась определенная уверенность в будущем, стали готовиться к притоку новых клиентов.

О 23% при расторжении договора ОСАГО
23% при расторжении договора ОСАГО взымаются согласно рекомендации от 15 июля 2003 года Российского союза страховщиков, поскольку в законе четко не прописана процедура возврата взноса.
Данная практика представляется сомнительной. Однако на сегодняшний день единственный способ полностью вернуть свои деньги - обратиться в суд. Уже в январе этого года несколько автовладельцев Екатеринбурга в суде отстояли свои права при досрочном расторжении договора получить деньги за срок, в течение которого они реально пользовались услугами страховщика.
А 13 мая 2004г. Генеральная прокуратура Российской Федерации признала незаконной данную практику и рекомендовала РСА отменить положения Методических рекомендаций по расчету страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств при досрочном прекращении договора.
Так что можно надеяться, что РСА последует данной рекомендации.

"Жизненно" важные проблемы.
В 2008г. суммарные премии по долгосрочному страхованию жизни составят 650 млн. долларов при ежегодных темпах роста в 50%. Данная оценка получена экспертами компании "АльфаСтрахование" и озвучена генеральным директором страховой группы Владимиром Скворцовым на пресс-конференции, состоявшейся 8 апреля.
По его словам в настоящее время лишь 2% от всех совокупных премий составляет долгосрочное страхование жизни. В абсолютном выражении компании собрали порядка 92 млн. долларов по этому виду страхования.
Об активном развитии рынка долгосрочного накопительного страхования говорится уже достаточно давно. В последние несколько лет уже провозглашался отказ от схемного страхования жизни и переход на рельсы цивилизованного долгосрочного страхования жизни. Тем не менее, статистика показывает, что пока схемный бизнес не сдает позиций. После сокращения величины взносов в 2002г. (после принятия поправок в Налоговый кодекс) в 2003г. страхование жизни пережило настоящий ренессанс, побив все предыдущие рекорды. Суммарная величина взносов достигла 4,9 млрд. долларов, увеличившись по сравнению с 2002г. на 43,65%.
Тем не менее, не схемный бизнес является главным препятствием на пути развития долгосрочного страхования жизни. На первый план выходят экономические факторы. По словам Владимира Скворцова средний ежемесячный доход на одного члена семьи застрахованных составляет 1200 долл. Очевидно, что сегодня потенциальная клиентская база ограничена экономическими факторами – много ли в России семей со средним ежемесячным доходом в 1000 долларов? Препятствует активному развитию данного вида страхования отсутствие налоговых льгот для физических лиц, приобретающих полис за счет собственных средств, о чем упомянул Владимир Скворцов. Наконец, нельзя не забывать о том, что главным в данном виде страхования является долгосрочность. Страховщики, занимающиеся страхованием жизни, сразу сталкиваются с проблемой инвестирования – неразвитость фондового рынка и отсутствие качественных долгосрочных ценных бумаг приводят к тому, что средний срок, на который заключается договор в России, составляет 7-11 лет, в то время как в развитых странах – более 15 лет.
Причем решение вышеперечисленных проблем не будет являться панацеей от всех бед – помимо сугубо экономических факторов, препятствуют развитию накопительного страхования и факторы социально психологические – остающееся недоверие населения к страховым организациям, отсутствие традиции накопления посредством страхования.

Борьба с паводками.
16.12.2003 - Москва. - Правительственная комиссия по жилищной политике в первом полугодии 2004 года повторно рассмотрит законопроект об обязательном страховании жилья. Об этом сообщил вице-премьер РФ Владимир Яковлев.
Ссылаясь на зарубежный опыт разработчики законопроекта указывают на то, что обязательное страхование жилья способно "решить проблемы восстановления поврежденного жилья в сейсмически активных и паводковых регионах".
Следует отметить, что в данном случае ссылка на зарубежный опыт представляется неуместной. Последние тенденции в страховании жилья указывают на то, что компании отказываются страховать имущество физических лиц, в частности жилье, в районах с высокой вероятностью природных бедствий, как-то наводнений, землятресений и т.д. В противном же случае страховые компании назначают настолько высокие тарифы, что исчезает сама идея страхования.
Поскольку представляется сомнительным, чтобы страховщикам разрешили бы самим устанавливать тарифы, следовательно существуют опасения, что этот вид страхования, если он будет введен, окажется достаточно разорительным для страховщиков.
Тем не менее, в свете последних тенденций к увеличению видов обязательного страхования, следует предположить, что вероятность введения данного закона достаточно высока.

Новые рейтинги
Впервые рейтинговое агентство "Эксперт РА" присвоило рейтинг надежности украинской страховой компании. По итогам анализа уровня платежеспособности и финансовой устойчивости Украинская акционерная страховая компания "АСКА" получила рейтинг А+ ("Высокий уровень надежности со стабильными перспективами").
Специалистами рейтингового агентства "Эксперт РА" был подробно изучен страховой рынок Украины: финансово-экономические показатели деятельности украинских страховщиков, особенности законодательной базы, регулирующей страховую деятельность компаний, специфика продаваемых страховых продуктов. Все эти особенности учтены в модифицированной методике, разработанной специально для оценки платежеспособности и финансовой устойчивости украинских страховых компаний. При выставлении рейтинговой оценки специалистами агентства был изучен полный пакет официальной статистической и финансовой отчетности компании за несколько лет, а также запрошены дополнительные сведения, дающие более глубокое представление о ее деятельности.
В ближайшее время рейтинги надежности будут присвоены еще нескольким украинским страховщикам. Наряду с выходом на новые рынки "Эксперт РА" продолжает активную работу на страховом рынке России и Прибалтики. В частности, агентство подтвердило рейтинги надежности страхового общества "Россия" на уровне А+ и страхового общества BTA (Латвия) на уровне А++.

ОСАГО: монополизация.
Федеральная антимонопольная служба РФ (ФАС) отмечает устойчивую тенденцию к монополизации на рынке обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО). По данным ФАС, из 54% этого сегмента рынка приходится на 4 страховые группы, в то время как всего этим видом страхования занимаются 152 страховщика.
Крупнейшими игроками являются "Росгосстрах" с 37% рынка, "РЕСО-Гарантия" – 8,8%, "Ингосстрах" – 4,4% и "Спасские ворота" – 3,8%. По словам заместителя руководителя ФАС Андрея Кашеварова, есть информация о наличии преференций некоторым компаниям со стороны органов государственной власти и других организаций, что оказывает неблагоприятное воздействие на состояние конкуренции. Тяжелая ситуация наблюдается в ряде регионов, в связи с чем антимонопольное ведомство начало проверку деятельности компаний, в частности "Росгосстраха".
Следует заметить, что необходимость мониторинга деятельности компаний и выявления сговоров с органами власти (в том числе с ГИБДД) при осуществлении ОСАГО неоспорима. Однако не только ФАС должен заниматься этой проблемой. Борьба с проявлениями монополизации и недобросовестной конкуренции в этом виде страхования - в интересах РСА и всего страхового сообщества. Крайне важно для РСА четко обозначить свою позицию по этому вопросу – и тем самым устранить еще один аргумент критиков ОСАГО.

ВСС меняется.
Всероссийский союз страховщиков планирует получить до конца текущего года статус саморегулируемой организации. Президент ВСС Александр Коваль отметил, что ВСС сможет успешно преобразоваться в СРО в случае, если закон о СРО будет принят Госдумой в течение весенней сессию.
В ВСС надеются, что также будут созданы страховые региональные СРО и профессиональные страховые саморегулируемые организации (одной из которых может стать РСА). Разумеется, между ними будет происходить обмен информацией и активное сотрудничество. Функции ВСС как страховой саморегулируемой организации, по словам г-на Коваля, будут обсуждаться с Федеральной службой страхового надзора и Министерством финансов РФ. В настоящее время в России существуют порядка 60 страховых союзов и ассоциаций; упорядочение их деятельности и определение статуса -
необходимые меры на развивающемся рынке.
Однако ВСС озабочен не только своим статусом и внутрироссийскими проблемами, но и укреплением международных страховых связей. Возможно, в скором времени ВСС вступит в Европейский комитет страховщиков. Этот вопрос будет рассмотрен на ассамблее европейских страховщиков в Праге 19 июня – в случае положительного решения ВСС приобретет статус ассоциированного члена на 2 года. Это поможет налаживанию системы представления интересов членов ВСС на зарубежных рынках. Помимо этого ВСС получит доступ к информационной базе Европейского комитета страховщиков.

Трудное детство ОСАГО
Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств оказалось большой проблемой и для страхователей, и для страховщиков. Активно обсуждается возможность снижения тарифов, но в то же время этот вид страхования уже показал свой высокий уровень убыточности, и, как утверждают специалисты "Росгосстраха", "анализ убыточности данного вида страхования наглядно показывает, что общий уровень выплат по отношению к заработанной премии уже сейчас достигает 30%, а по некоторым региональным подразделениям доходит до 70%". Иначе говоря, тарифы могут действительно оказаться неадекватными - но не завышенными, а заниженными.
Если тенденция нарастания заявленных убытков более значительными темпами, чем увеличение собираемых премий по этому виду сохранится, то у страховщиков возникнут проблемы при урегулировании убытков, особенно у небольших страховых компаний, которые за счет ОСАГО хотели произвести экспансию на рынок и увеличить свою долю в массовом страховании. С другой стороны, сейчас все-таки рано делать какие-либо выводы - статистическая база, накопленная за несколько месяцев действия ОСАГО, во-первых, еще относительно мала для проверки корректности актуарных расчетов, а во-вторых, необходимо рассмотрение консолидированной статистической информации по рынку ОСАГО в целом - а это может быть осуществлено не ранее, чем в следующем году. А пока ОСАГО - головная боль для всех участников рынка и государства, хотя иного трудно было ожидать .

Моральный закон рынка
7 апреля на конференции "Проблемы формирование имиджа страховой отрасли на современном этапе", организованной Всероссийским союзом страховщиков и агентством "АМСКОМ" 68 страховщиков подписали Кодекс профессиональной этики деятельности на страховом рынке.
Несмотря на то, что Кодекс создан под эгидой ВСС к нему сможет присоединиться любая согласная с его положениями компания, работающая на страховом рынке России - и отечественная и иностранная. ВСС также собирается привлечь к подписанию Кодекса брокеров и независимых страховых экспертов (для них выделены специальные нормы поведения) – для того, чтобы весь рынок страхования работал по единым этическим нормам.
Еще осенью ВСС утвердил проект этого Кодекса и рекомендовал страховым компаниям в своей деятельности придерживаться отраженных в нем этических норм. Компании, которые будут в своей деятельности руководствоваться этими принципами, могут рассчитывать на всяческие поощрения со стороны руководства ВСС: выдачу сертификата "этичного страховщика", специальных знаков, подтверждающих их социальную ориентированность и соответствие бизнес-этике их взаимоотношений с партнерами и клиентами. Эти знаки и сертификаты, действительные в течение года, страховщики могут использовать в своей маркетинговой политике. Список компаний, подписавших кодекс, будет опубликован, кроме того, как обещали нам в ВСС, ожидается серьезная PR-работа по популяризации проекта – его создатели надеются, что это станет одним из рыночных сигналов, влияющих на выбор клиентов, индикаторов качества работы страховщика. Ведь "для осуществления санкций существует закон и Департамент страхового надзора, который собственно и осуществляет надзор, а на имидж страховой компании существенно влияют, прежде всего, то, что о ней думают страхователи - а мнение страхователей, иногда, важнее любого закона" - считает Денис Брызгалов – Исполнительный директор Агентства массовых страховых коммуникаций (ЗАО "АМСКОМ").
Специальная группа при Совете старейшин ВСС будет строго контролировать выполнение компаниями Кодекса и ежегодно предавать гласности полную информацию о компании для подтверждения этичности бизнеса каждого страховщика. "Очень хотелось бы, чтобы полученные сертификаты ВСС о подписании Кодекса не превратились в очередную красивую бумажку, – надеется Генеральный директор Группы "АльфаСтрахование" Владимир Скворцов, - а вопросы соблюдения Кодекса обсуждались ежегодно". В союзе страховщиков со своей стороны обещают сделать все возможное для того, чтобы эти надежды оправдались, и считают, что со временем значимость Кодекса будет только возрастать.
Соблюдение предлагаемых стандартов поведения в 10 сферах - взаимодействия компании с законодательством, властями, клиентами, владельцами/инвесторами, работниками, партнерами, конкурентами, обществом, внешним миром и окружающей средой. – станет предметом общественного контроля и сделает рынок более транспарентным. "Сегодня у клиента очень небольшой выбор средств оценки выбираемого страховщика – рейтинг рейтингового агентства (очень немногие компании его имеют), чаты в интернете, где делятся впечатлениями о страховых компаниях (в основном об автостраховании) - И факт участия или неучастия в Кодексе может послужить определенным аргументом в процессе выбора страховщика", считает Александр Королев, директор московского филиала "КапиталЪ Перестрахование".
Однако некоторые представители страхового рынка и сторонние наблюдатели высказываются в отношении кодекса с изрядной долей скепсиса, обращая внимание на отсутствие возможностей серьезного мониторинга со стороны ВСС, а тем более общественности в целом. Рекомендации кодекса достаточно расплывчаты и оперируют такими понятиями, которые при желании можно толковать достаточно широко – соответственно критерии оценки этичности неконкретны,

Пенсионеры могут спать спокойно
Пул страховых компаний в составе "МАКС", "Согласие", "Авест", "Авест-Классик", "Группа Ренессанс Страхование" и "Москва" застраховал ответственность государственной управляющей компании по доверительному управлению средствами пенсионных накоплений.
Договор покрывает все риски ответственности государственной управляющей компании – Внешэкономбанка – перед Пенсионным фондом РФ.
Напомним, в соответствии с законом "Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в РФ", ни одна из управляющих компаний не имеет права распоряжаться средствами пенсионных накоплений, прежде не застраховав ответственность. Государственная компания здесь не является исключением. Кроме того, постановлением правительства срок перевода пенсионных накоплений из ПФР в управляющие компании ограничен 31 марта 2004 г., после чего они могут начинать работать с этими средствами.
Страхование Внешэкономбанка – крупнейшего участника системы пенсионных накоплений – еще один шаг на пути реализации пенсионной реформы. Он гарантирует гражданам, довершившим свои средства государственному управляющему, защиту от возможных неправомерных действий со стороны работников управляющей компании. Для страховых же компаний, участвующих в пуле, осуществленная сделка – хороший имиджевый ход, поскольку размер страховой премии в данном случае невелик (законодательно установленный тариф – 1% от максимальной страховой суммы 300 млн. рублей).

ФССН и Страхнадзор
8 апреля 2004г. Михаид Фрадков подписал документ, определяющий основные функции Федеральной службы страхового надзора. Отныне ФССН имеет право:
- выдавать, приостанавливать и отзывать лицензии у страховых компаний;
- вести единый государственный реестр субъектов страхового дела и страховых объединений;
- контролировать деятельность страховщиков, вплоть до проведения проверок;
- получать, обрабатывать и анализировать статистическую отчетность страховых организаций;
- обращаться в суд с исками о ликвидации субъектов страхового дела,
- а также вести ряд других вопросов.
Первое, что сразу бросается в глаза при анализ данного переченя - отсутствие права на законотворческую деятельность, которой обладал Департамент страхового надзора. Последняя остается у министерства финансов.
Таким образом, несмотря на определенное повышение статуса страхового надзора за счет выделения соответствующей службы; наблюдается его уменьшение - путем урезания функций.

Страхование: перезагрузка
7 ноября в силу вступила норма Закона Украины "О страховании", предписывающая страховым компаниям, занимающимся страхованием жизни, иметь уставный фонд не менее 750 тыс. евро, остальным — не менее 500 тыс. евро. Сегодня же на отечественном страховом рынке работают около 350 компаний, из которых половина не имеет требуемого уставного капитала. Еще ровно через год
минимальный уровень уставных капиталов будет удвоен и достигнет, соответственно, 1,5 и 1 млн. евро.
После принятия данного постановления украинский страховой рынок ждут кардинальные изменения. Очевидно, что одним из итогов этой реформы станет уменьшение числа игроков на страховом рынке и увеличение концентрации. При этом можно ожидать увеличения числа слияний и поглощений тех компаний, которые не смогут соответствовать новым правилам, в том числе и российскими компаниями.

Исламское страхование
В ОАЭ все большую популярность приобретает "исламское страхование", по которому клиент, заплатив за полис, автоматически становится акционером компании и получает часть ее прибыли по итогам года. В случае отсутствия страховых случаев при повторном страховании пай клиента в капитале компании увеличивается на новую сумму страховки и соответственно увеличиваются дивиденды. Подобная схема используется в страхование автотранспорта, недвижимости, жизни, грузов.
Это достаточно интересная и потенциально эффективная система - каждый страхователь автоматически является собственником и, поэтому, заинтересован в снижении убыточности и развитии своего страховщика. Очень важно, какой фактор для клиента-пайщика окажется более значимым - выгоды оппортунистического поведения (мошенничество или просто нежелание предпринимать меры для снижения вероятности убытков) или дивидендный и/или курсовой доход

Жизнь или перестрахование.
С 17 января 2004г. вступило в силу требование о запрете перестрахования рисков "на дожитие", а также на принятие страховщиками, имеющими лицензии на осуществление страхования жизни, в перестрахование рисков по имущественному страхованию вступает в силу с 17 января 2004 г. Данное требование было сформулировано в принятом 10 декабря прошлого года законе об организации страхового дела.
На сегодняшний день практически все крупные универсальные компании имеют лицензии на страхование дожитие и при этом активно занимаются перестрахованием рисков. Соответственно у компаний было около месяца для поиска решения проблемы. Основными вариантами являются: отказ от лицензии на страхования "на дожитие", выделение специализированной "дочки" для осуществления операций перестрахования или страхования жизни.
Очевидно, что второй путь является более затратным и, скорее всего, окажется не под силу мелким страховым компаниям.
Последние новости подтверждают данное предположение. Группа "АльфаСтрахование" выделила бизнес по страхованию жизни в компанию "АльфаСтрахование-Жизнь", чей уставной капитал составит 60 млн. рублей. "РОСНО" выбрала другой путь и начала выводить операции по входящему перестрахованию в "РОСНО-Центр". Подобный метод решения избрала и компания "Ресо-Гарантия", которая собирается перевести все операции по перестрахованию имущественных рисков в "РЕСО Ре", бывшая "Северо-Западная страховая компания", входящая в группу "Ресо". В настоящее время "РЕСО Ре" заканчивает процедуры, связанные с переименованием, и сдает лицензию на осуществление страхования жизни. ОАО "Росгосстрах" приняло решение отказаться от страхования жизни и проводить операции по нему только через региональные дочерние организации, входящие в структуру "Росгосстрах".

Новые Рубежи
Перестраховочное общество "Polish RE" стала первой страховой организацией на польском рынке, получившей наивысшей рейтинг надежности "Эксперт РА". По итогам анализа уровня платежеспособности и финансовой устойчивости "Polish RE" получила рейтинг А++ ("Высокий уровень надежности с позитивными перспективами").
В процессе работы экспертами агентства были внимательно изучены особенности страхового рынка Польши: финансово-экономические показатели деятельности страховщиков, отличительные черты законодательной базы, регулирующей страховую деятельность компаний, специфика продаваемых страховых продуктов, особенности конкурентной среды и финансовой системы.
На польском рынке классического перестрахования "Polish RE" является одним из лидеров. Компания активно сотрудничает практически со всеми страховыми организациями внутри страны. В последнее время она начала выход на внешние рынки – в 2002-2003гг. были заключены договора с украинскими компаниями Украинской Пожарной Страховой Компанией и МСК "Надра".
Помимо выхода на новые рынки, агентство продолжает активную работу на традиционных для нее рынках России, СНГ и странах Балтии. Новые рейтинги получили две украинские страховые организации: МСК "Надра" и УОСК. Обе компании получили высокий рейтинг надежности А+ ("Высокий уровень надежности со стабильными перспективами").

Бросок на запад
В последнее время сразу несколько российских компаний объявили о расширении своего бизнеса за счет приобретения зарубежных активов. Среди последних поглощений выделяются покупка страховой компанией "Ресо-Гарантия" 100% акций литовской страховой компании Snoro Garantas и 60% акций украинской страховой компании "Украинмедстрах", вхождение ведущей армянской компаний СК "Эфес" и украинской СК "Остра-Киев" в состав транснациональной группы "Ингосстрах".
Переживающие подъем рынки стран СНГ и Балтии является весьма привлекательными для российских страховщиков, многие из которых уже переросли российский рынок. Так, литовский страховой рынок за 11 месяцев 2003г. вырос на 68,35% по сравнению с аналогичным периодом 2002г. Рост украинского страхового рынка в прошлом году оценивается около 100%.
Snoro Garantas является одной из наиболее динамичных и быстрорастущих литовских страховых организаций, входя в десятку крупнейших компаний по величине собранных взносов.
СК "Эфес" входит в число ведущих страховых организаций Армении. Вхождение в транснациональную группу "Ингосстрах" рассматривается представителями компании в качестве фактора, способствующего дальнейшему развитию компании, чей уставной капитал на данный момент составляет 450 тыс. долларов.
СК "Остра-Киев" входит в число ведущих страховых организаций Украины и обладает развитой филиальной сетью и значительной клиентской базой.
Учитывая, что совсем недавно "Капитал Страхование" объявил о покупке СК "НАДРА", можно говорить о сложившейся тенденции. Поглощения и слияния, инициированные российскими компаниями, позволит им расширить клиентскую базу, выйти на новые рынки, предоставит большие возможности для привлечения инвестиционных и финансовых ресурсов.
Подобные события находятся в русле общемировой тенденции – после активной распродажи активов в 2003г. в связи с ухудшением финансового состояния – на сегодняшний день наблюдается увеличение слияний и поглощений. В январе этого года было завершено слияние американских компаний Alliance of American Insurers и National Association of Independent Insurers. Образованная группа Property Casualty Insurers Association of America будет одним из крупнейших операторов на американском рынке, аккумулируя по предварительным прогнозам до 40% всех взносов по страхованию "нежизни".

Растем
Вступление в силу новой редакции закона "Об организации страхового дела в РФ" поставило перед участниками страхового рынка жесткие требования к величине уставного капитала.
В стремлении соответствовать закону, повысить финансовую устойчивость и расширить спектр страховых услуг, компании начали увеличивать размер уставного капитала. Так, внеочередное собрание СО "АФЕС" приняло решение об увеличении УК с 17,8 млн. руб. до 130 млн. руб., "Группа Ренессанс Страхование" увеличила УК до 647,6 млн. руб., совет директоров "Русского Страхового Центра" утвердил решение об увеличении УК в 5 раз, активно наращивает капитал СК "РЕСО-Гарантия", планирующая завершить до конца января размещение эмиссии акций на 2,4 млрд. руб., доведя величину УК до 3,1 млрд. руб.
Отметим, что в настоящее время на российском страховом рынке наблюдается тенденция к укрупнению бизнеса. Это приводит к тому, что даже компании, в полной мере соответствующие требованиям закона, не остаются в стороне и увеличивают свои и без того немаленькие "уставники". Такая политика позитивно влияет на развитие страхования в России, повышая финансовую стабильность агентов и снижая риски.

РОСНО попало?
Один из лидеров российского страхового рынка, компания РОСНО начала промо-акцию, в рамках которой клиентам, владеющим транспортными средствами мощностью двигателя выше 100 л.с., при покупке полиса ОСАГО предлагается расширенный вариант лимита ответственности - "АГО-МИЛЛИОН" – за символическую плату 1$ (30 руб) сверх официальной стоимости договора ОСАГО покрытие составит 1 млн руб, из которых 400 тыс – это предусмотренный законом лимит ответственности обязательного полиса плюс лимит добровольного полиса. Акция сопровождается агрессивной рекламной кампанией "Автогражданка. Росно. Миллион" на ведущих телеканалах России.
Что же заставило РОСНО начать столь смелую маркетинговую акцию? До настоящего времени компания не очень активно развивала данный вид страхования, считая его потенциально убыточным и невыгодным в целом. Продажи полисов ОСАГО осуществлялись в основном только в рамках собственной клиентской базы – политика компании не предусматривала широкого привлечения новых клиентов путем заключения с ними договоров обязательного страхования автогражданской ответственности. Соответствующим был и результат – по объемам сборов страховых премий по ОСАГО компания оказалась лишь во втором десятке среди российских страховщиков. Однако теперь руководство, видимо, решило исправить ситуацию, в связи с чем фактически начинает демпинговую ценовую политику, открывает несколько сотен дополнительных точек продаж, вкладывает значительные средства в сопровождающую рекламную кампанию.
На первый взгляд, акция достаточно рискованная (конкуренты РОСНО, как правило, оценивают ее достаточно скептично), тем не менее, подобные действия легко объяснить. РОСНО делает ставку на продажи полисов ОСАГО владельцам дорогих иномарок с мощными двигателями, а для таких страхователей стоимость обязательной страховки сильно превышает базовый тариф. При этом до сих пор статистически не доказано, что такие страхователи (эксплуатирующие мощные автомобили) более убыточны, чем остальные. В любом случае, компания таким образом может привлечь новых клиентов сегмента дорогих автомобилей, которые, приобретя полис ОСАГО, могут заодно купить другие страховые услуги (в частности, полис автокаско): как показывает практика, кросс-продажи - это достаточно эффективный способ расширения клиентской базы, а ОСАГО – такой массовый страховой продукт, который в силу своей "обязательности" заставит владельцев автомобилей приехать в страховую компанию. С другой стороны, наиболее сознательные автолюбители, как правило, уже приобрели полис ОСАГО, а среди оставшихся немало потенциально "проблемных" страхователей.

Неконкурентный рынок
Министр по антимонопольной политике Илья Южанов на проходившем 20 февраля на шестом съезде Всероссийского союза страховщиков оценил состояние конкурентной среды на страховом рынке России как неудовлетворительное. Среди "стабильных негативных проявлений", наблюдаемых на рынке в течение достаточно длительного времени он отметил три наиболее серьезные: фактор использования административного ресурса, высокая доля кэптивного страхования и доминирование на рынке квазистраховых продуктов.
Г-н Южанов также заявил, что в течение 2003 года на страховом рынке МАП выявил 216 нарушений антимонопольного законодательства, почти половина из которых была связана с действиями административно-управленческих органов. В частности, в ряде регионов игнорируется принятое постановление о необходимости конкурсного отбора страховых организаций для проведения страхования, осуществляемого за счет средств бюджетов различного уровня. МАП уже возбудило дело в отношении ГТК и его страхового брокера ("РОСТЭК-Гарант") по признакам нарушения антимонопольного законодательства на рынке обязательного страхования автогражданской ответственности. ГТК и его страховой брокер искусственно ограничивали число компаний, имеющих право реализовывать полисы ОСАГО на таможенных пунктах.
Еще одна проблема -- повышение степени концентрации на страховом рынке. МАП приходится все чаще отклонять заявки на проведение сделок по слиянию и поглощения компаний. Например, в начале этого года министерство отказало компании "Росгосстрах-Аккорд" в праве покупки нескольких башкирских компаний, поскольку это привело бы к полной монополизации страхового рынка в Башкирии. По мнению министра Южанова, рынок страхования жизни в 18 субъектах России полностью монополизирован.

Закрома родины
В 2004 году из федерального бюджета в систему страхования урожая сельскохозяйственных культур будет направлено 1,9 млрд руб, что более чем в 2 раза превышает аналогичный показатель предыдущего года.
По мнению представителей Минсельхоза РФ, такой объем финансирования позволит обеспечить страхование около четверти урожая за счет средств государственного бюджета. Необходимость централизованной системы государственной поддержки страхования урожая обусловлена наличием высокого уровня риска потерь урожая в результате различных стихийных бедствий и прочих факторов, ущерб от последствий которых представляется трудным для самостоятельного возмещения как товаропроизводителями, так и страховыми организациями (в случае, если они не составляют пул).
Кроме того, повышение внимания к данной проблеме со стороны государства позволит "обеспечить доходность и финансовую устойчивость производителей в неблагоприятные с точки зрения погодных условий годы и создаст необходимые предпосылки для предоставления и возврата кредитов", что должно положительно сказаться на стабильности рынка в целом и снизить уровень волатильности. Таким образом министерство пытается решить 2 задачи: производители сельхозпродукции, как ожидается, будут осуществлять расчеты с бюджетом и кредиторами своевременно и в полном объеме, а агропромышленный сектор сможет привлечь дополнительные инвестиции. Необходимо отметить, что подобная практика характерна для многих стран мира, но об эффективности ее в российских условиях можно будет говорить не ранее, чем через несколько лет. Более того, продолжается обсуждение возможности введения обязательного страхования урожая и создания специализированного пула страховщиков.

Две роли
Квота на участие иностранных страховых компаний в совокупном капитале российских страховых компаний после присоединения России к ВТО сохранится. На сегодняшний день величина квоты составляет 25%, при этом реально использовано не более 5%. Квота не распространяется в отношении страховых организаций стран-членов Евросоюза.
По словам замглавы Минэкономразвития РФ, главы российской делегации в переговорном процессе по присоединению России к ВТО Максима Медведкова: "Наша позиция не изменилась, российский страховой рынок для доступа иностранных компаний может быть либерализован, но поэтапно и в любом случае не до конца, так как мы не уверены, что это не нанесет непоправимый ущерб российским страховым компаниям".
Российские страховщики пытаются сыграть сразу две роли. С одной стороны в конце прошлого года сразу ряд страховых компаний начал экспансию на рынки стран СНГ и Балтии. С другой - который год звучащие слова о слабости и незащищенности… Конечно, всегда вызывает опасение потенциальный приход сильных соперников, но, если российские компании не боятся конкурировать с западными страховщиками на том же литовском рынке, то почему, как только заходит речь о приходе иностранцев на российский рынок, они сразу начинают говорить о "непоправимом ущербе"?

Новая обязаловка
Скоро на российском страховом рынке могут появиться сразу несколько новых видов обязательного страхования. Сейчас в Госдуме рассматривается возможность внесения для обсуждения законопроекта "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика". В нем предлагается ввести обязательное страхование автогражданской ответственностью перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, а также имуществу пассажиров на время перевозки. При этом предлагается установить свои тарифы для каждого вида транспорта. Для метро и железнодорожного транспорта ставка определяется в процентах от выручки. Так, для метро он составит 0,2% от объема реализованных услуг. Максимальные выплаты по законопроекту составляют 300 тысяч рублей при причинении вреда жизни и 30 тысяч рублей при причинении вреда имуществу.
Руководство РЖД считает необходимым ввести обязательное страхование пассажиров пригородных поездов. На сегодняшний день осуществляется обязательное страхование исключительно пассажиров поездов дальнего следования. По всей видимости, постепенно к властным структурам приходит понимание насколько велики возможности страхового инструментария.

Борьба за качество.
01.12.2003 - Москва. - Президиум РСА 1 декабря рассмотрит рекомендации о неотложных мерах по противодействию страховым мошенничествам.
Комитет РСА считает наиболее острой проблемой махинации с бланками строгой отчетности полисов обязательного страхования автогражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО).
На заседании комитета РСА рассматривался вопрос о введении штрафов за испорченный или утерянный полис ОСАГО. Однако пока никакого решения по данному вопросу еще не вынесено.
Необходимость введения каких-либо мер против страховогот мошенничества, особенно в области ОСАГО уже давно назрела.
Наиболее распространенным страховым мошенничеством является получение олиса "на час" для прохождения техосмотра. Схема заключается в следующем - клиент покупает у страхового агента полис, в который намеренно вносится ошибка. При этом он оставляет определенный залог. Далее, после прохождения техосмотра, залог возвращается, а полис уничтожается как недействительный. Подобная услуга обходится всего в несколько сот рублей. По предварительным оценкам ряда страховых компаний число подобных "испорченных" полисов исчисляется десятками тысяч.
Представляется, что введение штрафов может несколько исправить ситуацию, однако, остается много вопросов - на кого будут возложены штрафы, каков будет их размер, что именно будет штрафоваться.
Следует отметить, по всей видимости РСА несколько запоздал с началом борьбы, так как уже очевидно, что штрафы за отсутствие ОСАГО не будут перенесены и, соответственно, покупка полисов "на час" становится неактуальной. На первый план скорее всего выйдет проблема фальсификации полисов.

От общего к частному.
Согласно заявлению Рубена Варданяна, председателя совета директоров "Росгосстраха" и главы компании "Тройка-Диалог", в планах компании "Тройка-Диалог", контролирующей в настоящее время 75% акций "Росгосстраха", приобрести у государства, оставшиеся в его собственности 25% акций компании. "Мы хотели бы полностью контролировать эту компанию", сказал Варданян, добавив, что 25% акций будут выставлены на продажу правительством не ранее чем через 2-3 года.
Р.Варданян также заявил в интервью Прайм-тасс, что "Росгосстрах" не ведет переговоры с иностранными компаниями и не планирует привлечение иностранных собственников. По его мнению, следует самостоятельно развивать бизнес, и можно обойтись без иностранного капитала.
В случае приобретения полного контроля над компанией менеджмент "Тройки-диалог" продолжит реструктуризацию компании, возможно, изменится подход к региональной политике – словом, серьезные изменения коснутся всех сфер деятельности и управления компании. Впрочем, даже окончательная приватизация Росгосстраха вряд ли изменит отношение к этому бренду, как к наследнику советской системы массового страхования. Продажа государственного пакета акций одного из крупнейших российских страховщиков станет достаточно крупной сделкой в рамках российского рынка, однако не факт, что она будет произведена в один этап.

Страховой антитеррор.
Еще пять страховых компаний вступили в Российский антитеррористический страховой пул: 14 ноября в его состав были приняты "Народная страховая компания "Рекон", компании "Прогресс-Гарант", "Мегарусс", "Информстрах" и "Украинская страхования компания "АСКА". Таким образом, в настоящее время в пул входит 20 компаний и с учетом принятых в пул компаний совокупная страховая емкость пула составляет до 25 млн долл., кроме того по состоянию на середину ноября суммарная ответственность по принятым пулом страховым рискам более 1 млрд долл.
В ближайшем будущем пул будет позиционироваться как международный, в его состав уже сейчас входит несколько компаний из стран СНГ, и высока вероятность скорого вступления еще ряда иностранных компаний. Внимание к данному направлению со стороны страховщиков растет, видимо ожидается увеличение объемов финансирования программ антитеррористического страхования. В связи с этим развитие сотрудничества в рамках антитеррористического пула достаточно перспективное направление – особенно если станет возможным бюджетное финансирование в больших объемах страхование террористических рисков. В таком случае унификация правил, разработка системы тарификации, качественное саморегулирование и принципы кооперирования и консолидированной ответственности в рамках пула становятся главной задачей этого института с точки зрения развития страхового рынка.
Российский антитеррористический страховой пул создан в декабре 2001 г. по инициативе шести страховых компаний с целью предоставления российским страхователям покрытия от риска терроризма. До 14 ноября в его состав входили следующие компании: "Ингосстрах", "Военно-страховая компания", "РОСНО", "Росгосстрах", "Согласие", "РЕСО-Гарантия", "Жива", "АльфаСтрахование", "Россия", "Национальная страховая группа", "ГУТА-Страхование", "Стандарт-Резерв", "Гармед", "Русский мир" и украинская компания "Кредо-Классик". Согласно условиям участия в пуле принимаемые на страхование риски перестраховываются среди членов пула.

Dura lex, sed lex.
Совет Федерации на заседании 26 ноября большинством голосов одобрил закон "О внесении изменений и дополнений в закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов РФ". Это событие стало одним из крупнейших изменений в страховом законодательстве России в 2003 году. Закон направлен на совершенствование системы организации страхового дела в РФ, устанавливает дополнительные требования к финансовой устойчивости страховых компаний, единые принципы лицензирования страховой деятельности, регулирование системы надзора за страховой деятельностью.
Закон уточняет основные понятия страхового дела, цели и задачи страховой организации, объекты и субъекты страхования, особенности отношений в области страхования. Например, страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии признаются субъектами страхового дела, а деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением страховых актуариев, которые подлежат аттестации. Общества взаимного страхования и страховые брокеры должны получить лицензию до 1 июля 2005 г. Ведение Единого государственного реестра субъектов страхового дела возложено на федеральные органы исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Кроме того, в законе уточняются требования, предъявляемые к руководителям и бухгалтерам страховых организаций. В законе приведена классификация 23 видов страхования, которые могут осуществляться на территории Российской Федерации.
Устанавливается и ряд ограничений, в основном по величине и характеристикам собственных средств страховых компаний. Для осуществления страховой деятельности страховщики должны обладать полностью оплаченным уставным капиталом, размер которого не может быть ниже минимального размера, установленного законом. (Минимальный размер уставного капитала определяется на основе базового размера уставного капитала страховщика, равного 30 млн руб, с применением поправочных коэффициентов). Предусмотрено поэтапное введение в силу требований закона к величине УК: действующие страховые компании обязаны привести свои уставные капиталы в соответствие с данными требованиями на одну треть от минимально установленного до 1 июля 2004 г, на 2/3 - до 1 июля 2006 г, и только к 1 июля 2007 г страховые организации должны иметь размер уставного капитала, полностью соответствующий всем требованиям Закона. У не выполняющих эти требования будут отзываться лицензии на осуществление страховой деятельности. Кроме того к 1 июля 2007 года Законом предусмотрен переход к системе специализации компаний: на страховании жизни или иных видах страхования.
Однако некоторые существовавшие ограничения сняты в новой редакции Закона – например, доля иностранного капитала в УК российской компании теперь может достигать 25%, при этом дочерним компаниям (по отношению к европейским инвесторам) разрешено осуществлять страхование жизни и участвовать в программах обязательного страхования. Закон, во-первых, приближает российский страховой рынок к европейским стандартам осуществления страховой деятельности и надежности функционирования, а во-вторых, открывает новые возможности сотрудничества с иностранными инвесторами напрямую (а не через серые схемы), что немаловажно с точки зрения эффективности ведения переговоров о вступлении нашей страны в ВТО.